Как запуск системы удаленной идентификации приведет к трансформации банков

В начале июля в России была запущена Единая система удаленной биометрической идентификации. Алексей Панферов, заместитель председателя правления «Совкомбанка», рассказал, как новые условия повлияют на финансовый рынок.

Участники рынка финансовых услуг активно работают над масштабированием системы удаленной идентификации и аутентификации на
базе единой биометрической системы (ЕБС) от «Ростелекома» в связи с изменениями, вступившими в силу 1 июля в федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма».

Система удаленной идентификации и
аутентификации позволяет распознавать человека удаленно – с помощью
голоса и изображения лица. Теперь граждане будут иметь возможность
доступа к банковским услугам без личного визита в офис, в любое время и в
любом месте.

Согласно нововведениям, чтобы иметь возможность открывать счета и совершать банковские операции без посещения отделения, сначала
следует обратиться в любую кредитную организацию для соглашения о передаче персональных данных и сдать свою биометрию для построения
особых личностных шаблонов. Предварительно должен быть открыт личный кабинет в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА – портал государственных и муниципальных услуг). Если же у клиента нет личного
кабинета в ЕСИА, то его можно будет открыть непосредственно в отделении банка. В ближайшее время кредитные учреждения закончат дорабатывать свое ДБО, в рамках которого клиенты смогут проходить удаленную верификацию
уже с помощью биометрии.

В перспективе к сервису будут подключены и другие финансовые и социальные услуги.

Как пилотируем

Внедрением системы ЕБС занимаются не только банки, активно участвовавшие в пилотном проекте («Сбербанк», ВТБ, «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк», «Почта банк», «Райффайзенбанк», «Ак Барс», «СКБ-банк», «Тинькофф Банк» и
«Хоум Кредит»), но и другие кредитные учреждения, которые интересуются этой технологией. Поправки в федеральный закон распространяются на всех участников финансового рынка.

Рабочей группе потребовалось внести изменения в более чем 20 нормативно-правовых актов и провести тестирования по съему
биометрических шаблонов в разных условиях шумности и освещенности.

О сборе биометрии

Как же осуществляется сбор биометрических данных клиентов? На первых этапах участники пилота прорабатывали несколько вариантов
записи идеального шаблона – голоса и изображения лица. Как обойтись без создания на территории отделения банка звукозаписывающей студии? Ведь в этом случае в штатное расписание нужно было бы включить должности
звукорежиссеров и фотографов.

Баланс между качеством и заявленными требованиями все-таки был найден. Биометрический шаблон, позволяющий
гражданину в будущем стать клиентом банка удаленно – с домашнего компьютера или мобильного устройства, – может быть создан с помощью использования направленного микрофона и веб-камеры.

После формирования шаблона и его передачи банком в ЕБС клиент может быть удаленно идентифицирован и принят на дистанционное
обслуживание.

Какие услуги кредитные учреждения готовы предоставлять удаленно? Ряд банков будут давать возможность заказывать дебетовые карты
и открывать депозиты, другие – кредитовать на незначительные суммы. Список будет варьироваться в зависимости от рисковой политики и
готовности технологических систем.

Возможные альтернативы в будущем

По закону сдача биометрических данных для физического лица не является обязательной, но все же следует рассмотреть другие
возможности для клиентов. Тот, кто не захочет по каким-либо причинам посетить банк для сдачи биометрии, в будущем сможет использовать
усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП) как альтернативу дистанционной идентификации и входам в систему.

Сейчас наличие квалифицированной электронной подписи является обязательным условием для работы с несколькими порталами
(Госуслуги, Система межведомственного электронного взаимодействия, сдача отчетности в налоговые органы и других).

УКЭП создается с привлечением криптографических средств, подтвержденных ФСБ РФ. Гарантом подлинности выступает
специальный сертификат, который был выдан аккредитованным удостоверяющим центром.

Электронный документ, подписанный УКЭП, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный, который подписан собственноручно.

Как можно получить УКЭП? При личном обращении в аккредитованный удостоверяющий центр или через интернет. В последнем
случае копии должны быть нотариально заверены.

Как может быть реализована идентификация физического лица посредством УКЭП (один из вариантов реализации):

• Физическое лицо, желающее стать клиентом банка, заходит в систему ДБО банка и выбирает способ идентификации «УКЭП»;
• Банк предлагает клиенту подписать заявление на присоединение к правилам ДКБО или заявление на открытие банковского продукта;
• Банк отправляет в удостоверяющий центр запрос для проверки
  сертификата (ключа подписи) и получения информации , достаточной для
  идентификации клиента в рамках законодательства (ФЗ-115, 499-П ЦБ РФ);
• На основании данных, полученных от удостоверяющего центра, банк
  принимает/не принимает клиента на обслуживание, о чем сообщает
  заявителю;
• В случае положительного решения кредитная организация подписывает заявление клиента и пропускает в свою систему ДБО.

Пока для реализации такого алгоритма, как и при реализации проекта ЕБС, необходимо внести ряд изменений в
нормативно-правовые акты, определить способы передачи этой информации и другие организационные вопросы.

Возможности (и риски) для банков

Конечно, в первую очередь все кредитные учреждения смогут расширить клиентскую базу и привлечь новых потребителей, у которых нет
возможности посетить отделения банка.

Так, например, даже в маленьком городе или селе потенциальному клиенту будут доступны услуги, которые раньше можно было
получить только в крупных городах. Региональные банки смогут конкурировать с игроками федерального масштаба. Банки также смогут
оптимизировать свои расходы по обслуживанию клиентов благодаря переводу на «безбумажную» технологию.

Возможны ли риски? Как и в любом проекте такого масштаба, есть вероятность, что на первых этапах будут выявлены недоработки.
Однако, как показывает практика, риски минимизированы, так как обновления проходят в кратчайшие сроки.

Международный опыт

На самом деле, такая технология не является новой. Сначала рассмотрим европейский опыт. В Эстонии, например, с 2002 года
реализуется общегосударственный проект ID-kaart. Эта карта позволяет:

• Проходить идентификацию в интернете;
• Подписывать электронные документы;
• Пользоваться услугами банков и государственных учреждений;
• Участвовать в электронном голосовании.

В рамках проекта возможно получение как физического носителя ID – карты – так и мобильного Mobiil-ID. В 2016 году с помощью
системы совершалось около 2,7 миллиона различных юридически значимых операций в месяц.

В Великобритании банки готовы удаленно открывать счета после проверки данных через бюро кредитных историй. Похожий принцип
реализован в Австралии и Нигерии, где для удаленного открытия счетов информация о клиенте проверяется через базы данных сторонних
организаций.

Интересен также и опыт Новой Зеландии, где было создано специальное агентство, обеспечивающее
хранение данных о гражданах в электронном виде. Подключившись к порталу realme.govt.nz, можно удаленно пройти верификацию личности.

На территории Индии одна из крупнейших биометрических систем в мире Aadhaar, в которой уже зарегистрированы более 1,1 миллиарда пользователей, активно взаимодействует с различными организациями (банками, правительственными учреждениями). В ответ на считанные биометрические данные (один или несколько шаблонов отпечатка пальца или радужная оболочка глаза пользователя) сервис выдает ответ «да/нет», идентифицируя конкретного человека. Здесь действуют территориальные особенности, так как сотни миллионов жителей Индии просто не имеют удостоверения личности.

Что мы увидим завтра

Доступ к банковским или государственным услугам посредством удаленной идентификации личности уже семимильными шагами идет по
стране. Все зависит только от технологии, которая лежит в основе процесса, а также от готовности рынка и его участников. К чему же мы
придем в перспективе?

Финансовые учреждения будут вынуждены корректировать свои маркетинговые и продуктовые стратегии.

Запустив масштабную трансформацию рынка, мы постепенно придем и к трансформации сознания клиентов. Ведь необязательно идти в
какой-то конкретный банк за желаемой услугой. Достаточно будет взглянуть на камеру мобильного телефона или другого устройства и произнести
запрашиваемую фразу, чтобы дистанционно открыть вклад, провести операции по картам или кредитам различных финансовых учреждений.

Алексей Панферов, Заместитель председателя правления «Совкомбанка»
Опубликовано 10 июля 2018 года на сайте rb.ru Подробнее…
Источник: https://rb.ru/opinion/transformaciya-bankov